O que você faz quando algum imprevisto financeiro acontece, mas não tem uma reserva de emergência? Alguns (muitos) brasileiros recorrem ao cheque especial. Você faz parte desse grupo ou já pensou em usar esse limite disponível na sua conta corrente?
Uma pesquisa realizada em 2019 pela Confederação Nacional de Dirigentes Lojistas (CNDL) e pelo Serviço de Proteção ao Crédito (SPC), apontou que 20% dos brasileiros recorrem ao cheque especial em 2018.
O estudo revelou, também, que 40% das pessoas que usam o cheque especial têm o hábito de utilizar esse crédito todos os meses.
Mas o que exatamente o cheque especial e como funciona esse recurso que é disponibilizado para a maioria dos brasileiros?
O que é o cheque especial
O cheque especial nada mais é que um crédito pré-aprovado disponibilizado em sua conta corrente pela instituição financeira.
Esse limite desse crédito é aprovado no momento da abertura da sua conta e definido pela instituição. Ou seja, ao abrir uma conta corrente no banco, por exemplo, você já tem automaticamente um limite de cheque especial.
Então ele atua como um empréstimo, disponível na sua conta e de fácil acesso. Dessa forma, acaba sendo uma saída rápida para situações emergenciais. A grande vantagem é que não exige uma análise de crédito para ser acessado. Além disso, você pode utilizá-los quantas vezes precisar e quando quiser.
Porém, justamente por não exigir garantias, os juros cobrados são mais elevados.
Entenda na prática
Para ficar mais claro o funcionamento, veja esse exemplo:
Suponha que você tenha R$500 na conta corrente, mas precisa pagar um boleto de R$600. Ao realizar o pagamento, você precisará usar R$100,00 do valor que está disponível no cheque especial. Ou seja, para conseguir pagar o boleto, você pega esse dinheiro emprestado com o banco.
É o que chamamos de ficar no vermelho, pois sua conta fica negativa.
Então, ao entrar dinheiro na sua conta, o banco cobra essa dívida com juros. De forma automática, a instituição desconta o valor devido do montante que você receber na conta, parcial ou totalmente. Vai depender se o dinheiro que entrou é o suficiente para pagar a dívida.
Juros atrelados ao cheque especial
O cheque especial está sujeito à cobrança de juros, assim como qualquer outra modalidade de empréstimo. Além disso, ainda há uma cobrança de Imposto sobre Operação Financeira (IOF), durante o período em que estiver sendo utilizado.
De acordo com uma pesquisa realizada pelo Núcleo de Inteligência e Pesquisas da Escola de Proteção e Defesa do Consumidor da Fundação Procon-SP, em agosto de 2022, a taxa média dos bancos foi de 7,96% ao mês.
As instituições financeiras pesquisadas foram:
- Banco do Brasil
- Bradesco
- Caixa Econômica Federal
- Itaú
- Safra
- Santander
Foi contatado que não houve alteração das taxas praticadas por essas instituições, desde fevereiro de 2021.
Vale observar que o Banco Central do Brasil, por meio da Resolução nº 4.765, de 27 de novembro de 2019, limitou a cobrança da taxa de juros do cheque especial para pessoa física em 8% ao mês.
Mesmo assim, o cheque especial é uma das modalidades de crédito mais caras do mercado.
Vantagens e desvantagens do cheque especial
Em suma, o cheque especial é uma modalidade de crédito caro. Mas por estar à disposição em sua conta corrente, no imaginário das pessoas funciona como uma espécie de renda disponível.
E aí que mora o perigo! Muitas pessoas sequer se dão conta de que entraram no cheque especial e ficam com a conta no vermelho. Ou seja, acumulando dívida com os juros diários que são altíssimos – uma das mais altas taxas de juros do mercado.
Então, com acesso fácil, é muito fácil perder o controle financeiro. Por isso, usar o cheque especial com muita frequência é um risco grande para sua saúde financeira.
Mas nem tudo são desvantagens. Apesar das taxas altas, o cheque especial não é um vilão! Confira as vantagens:
- Facilidade de conseguir crédito, uma vez que o próprio banco disponibiliza um determinado valor por mês na sua conta corrente;
- O cliente não precisa oferecer garantia de pagamento;
- Crédito disponível que pode ser movimentado automaticamente a qualquer momento;
- Dinheiro na mão para emergências
Cheque especial ainda mais caro e famílias endividadas
O ciclo de alta acelerada da Selic fez a taxa média de juros no crédito livre passar de 38% ao ano em maio para 39,0% ao ano em junho. Em junho de 2021, tínhamos um patamar abaixo de 30%, somando 28,4%.
Como consequência desse aumento, o Banco Central apontou que o endividamento das famílias tem subido mês a mês. Sendo que os brasileiros nunca se endividaram tanto no cheque especial.
Em julho, o endividamento do brasileiro chegou a 53,1%, o mais alto patamar desde janeiro de 2005. No cheque especial, a taxa subiu de 11,6% para 12,4%. Foi o maior índice registrado desde dezembro de 2020, quando a inadimplência estava em 13,4%.
No entanto, a elevação da taxa Selic (que chegou a 13,75% ao ano) não é o único fator preocupante. A alta de juros também tem sua parcela no uso recorde do cheque especial. Afinal, em um cenário de inflação elevada, vemos um inevitável aperto de renda da população brasileira.
Existem alternativas mais atraentes
A facilidade do empréstimo é um dos principais fatores para as pessoas recorrerem ao cheque especial. O fato de não exigir garantia de pagamento também.
Ou seja, é uma opção democrática, disponível para a maioria dos brasileiros. Entretanto, não é a única e passa longe de ser a melhor.
Existem alternativas mais baratas e igualmente acessíveis no mercado.
Quando uma emergência acontecer, você pode, por exemplo, contar com o empréstimo consignado. Essa é a modalidade com a menor taxa de juros do mercado.
E para ter o crédito aprovado não é exigido um mundo de burocracia. Hoje, trabalhadores de empresas privadas já podem contar com esse recurso, mesmo se estiver negativado.
Aqui na Vallora, por exemplo, temos convênio com milhares de empresas espalhadas pelo Brasil. Uma vez que sua empresa está cadastrada e tenha um contrato com a gente, você consegue pedir seu empréstimo consignado com desconto em folha!
Então, se você está precisando de um empréstimo, esqueça o cheque especial. Procure o RH da sua empresa e certifique-se se há um contrato com a Vallora e solicite seu empréstimo consignado.
Se sua empresa ainda não é conveniada, aproveite a oportunidade para apresentar essa opção que trará ótimos benefícios aos funcionários.